Чего ждать от ипотеки в 2012 году

Еще не так издавна Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) докладывало, что рынок русской ипотеки медлительно, но правильно ворачивается к докризисному уровню. Но отчеты банков за 2011 год дают осознать: будущее ипотеки далековато не так радужно, как можно было предсказывать еще полгода вспять. Процентные ставки вырастают, банки больше понимают опасности и ужесточают условия жилищных займов. Чего ожидать рядовому заемщику в наступившем году?

Мягкий период восстановления

После кризиса 2008 года, заставившего и банки, и заемщиковпересмотреть свои способности, объемы ипотечного кредитования в Рф существенно сократились. В 2009 году количество выданных жилищных кредитов оказалось меньше прошлогоднего в 2,7 раза, а объем — в 4,3 раза. Но уже в 2010 году, когда правительство во всеуслышание заявило о выходе из кризиса, а впечатляющие муниципальные вливания в банковскую сферу дали банкам уверенность, дела пошли на поправку.Активировались и заемщики, почувствовавшие себя в относительной безопасности, и вот по итогам первых 8-10 месяцев 2011 года банки констатируют, что впритирку подошли к докризисным показателям. В конце декабря сообщалось, что объем выданных в 2011 году кредитов уже составил 613,4 миллиардов руб., а по итогам года возможно окажется еще более. По сопоставлению с докризисным максимумом 2008 года — 655 миллиардов руб. — это очень и очень хороший показатель.

Но впереди новый, 2012 год. Сумеет ли русская ипотека начать реальный рост? Ведь успехи 3-х прошлых лет были всего только восстановлением, а не всеполноценным развитием.  

Повышение ставок малюсенькое — задачи огромные

Все есть основания считать, что прошедший год запомнится денежным аналитикам как время малых процентных ставок по ипотеке. По рублевым кредитам они варьировались в границах 11,8-12,5% годичных, в денежном секторе — на уровне 9-10%. Но уже в последние несколько месяцев 2011 года ставки банков по ипотечным кредитам выросли на 1 процент. Для хоть какой другой сферы кредитования это малость, но для ипотеки очень осязаемо. Официально тот уровень ставок, при котором ипотека не станет быть доступной большинству, обычно определяют в размере 18-20% годичных. Но, как замечают специалисты, даже 14% годичных для основной массы русских заемщиков может стать запретительной ставкой.В конечном итоге выходит, что даже в такое благополучное время, как на данный момент, мы находимся всего в паре шагов от небезопасного рубежа.

Все же, по оптимистичным прогнозам, если в макроэкономике в дальнейшем году не случится никаких противных сюрпризов, количество жилищных кредитов, вероятнее всего, будет сохранено на уровне 2011 года либо даже незначительно возрастет.

Кто может пострадать

«Для заемщиков наступающий период будет непростым, — комментирует Константин Шибецкий, управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». — С одной стороны, на данный момент условия для взятия ипотечного кредита можно именовать наилучшими за последние 2-3 года, с другой стороны, таковой период возможно окажется коротким. Потому об ипотечном кредите есть смысл мыслить конкретно на данный момент, не откладывая это решение на долгие сроки. В группе риска традиционно оказываются люди с неуравновешенными доходами (к примеру, личные предприниматели), работники, у каких в доходах превалирует «серая» часть, также те, кто не уверен в сохранении собственного трудоустройства в перспективе».

Кроме этого, замечает спец ГК «МИЦ», на данный момент в сфере жилищного кредитования наблюдаются все признаки будущей консолидации предложений у больших банков. Маленьким и средним кредитно-финансовым организациям в наступающих критериях борьбы за каждый процент возрастающей ставки будет тяжело сразу сохранить и свою прибыль, и выгоду для заемщиков, потому на данный момент они могут отрешиться от ипотеки, продав свои ранцы более большим сотрудникам. Но даже в этом случае, если основная масса предложений скопится в руках больших банков, им придется ужесточить условия выдачи жилищных кредитов, включая начальный взнос.

Повод для ужесточения требований к денежной стойкости клиента банкам подали и законодатели. Ранее в случае, когда заемщик оказывался не способен оплачивать взятый ипотечный кредит, банк направлял взыскание на его квартиру и реализовывал ее, а если этого не хватало для покрытия ипотечного кредита, то остаток числился долгом заемщика и взыскивался банком как беззалоговый кредит. С начала 2012 года «довзыскивать» с заемщика недостающую сумму банки больше не сумеют, а как следует, будут обязаны страховать свои опасности другими методами.