«На рынке ипотеки без перемен» или тревожные ожидания 2012 года

Ипотечная служба компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» подвела итоги постоянного мониторинга столичного рынка ипотечного кредитования за 2-ое полугодие 2011 года.

Подводя итоги второго полугодия и 2011 года в целом, можно констатировать, что рынок кредитования стопроцентно преодолел нехорошие последствия денежного кризиса, пережитого экономикой. Броским свидетельством этого стал значимый рост спроса на кредитные банковские продукты, вообщем, и ипотечные кредиты, а именно.

«Число реальных сделок с жильем, совершенных с внедрением кредитных средств, в ушедшем году значительно возросло, — докладывает коммерческий директор «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Светлана Дымченко. — Например, 52% всех операций, выполненных в течение года нашей компанией, были ипотечными, при этом меж полугодиями данный объем распределился в соотношении 40 на 60. Этот факт, непременно, является естественным свидетельством высочайшей активности ипотечного рынка.»

Соответственно, хотелось бы представить, что наступивший 2012 год станет еще больше продуктивным. Но если присмотреться внимательнее, не все окажется настолько однозначно…»

2-ое полугодие 2011 года стало периодом противоречивых тенденций.

С одной стороны, во 2-ой половине года ипотечное кредитование продолжало оставаться для банков симпатичным направлением. Но с другой стороны, стало полностью естественным, что в текущее время кредитные организации ведут себя еще осторожнее, чем в былые годы. Например, в докризисный период фактически все банки, участвовавшие в рынке ипотеки, не только лишь имели в собственных продуктовых ранцах кредитные продукты с нулевым начальным взносом, да и интенсивно продвигали их, почти во всем конкурируя меж собой конкретно по параметру доступности данных товаров для заемщиков. Меж тем, в текущее время кредиты без начального взноса, в первый раз после окончания кризиса вернувшиеся на рынок в первом полугодии 2011 года, так и не обрели сколь-нибудь массового нрава, оставшись быстрее исключением из правил.

«Под воздействием выводов, изготовленных в период кризиса, банки ввели для заемщиков, желающих пользоваться ипотекой без начального взноса, ряд ограничений, сделавших данные продукты не очень увлекательными, — объясняет управляющий ипотечной службы «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Ира Кажикина. — Например, РосЕвроБанк выдавал кредит с нулевым начальным взносом исключительно в случае, если его размер составляет более 5 млн. рублей, а это автоматом делает данный продукт легкодоступным только для маленький категории очень отлично зарабатывающих людей. Было еще несколько банков, рекламирующих кредиты с нулевым начальным взносом, но по сути это были кредиты на покупку недвижимости под залог имеющегося у заемщика жилища.»

Схожие ограничения, в текущее время обретающие всераспространенный нрав, банки стремятся распространить и на продукты, предусматривающие маленький (до 10%) размер начального взноса. А именно, ВТБ-24 установил, что при снижении начального взноса с 20% до 10% заемщик должен выполнить непременное страхование от невозвращения кредита 10% цены недвижимости. Такие дополнительные расходы, также высочайшие процентные ставки для товаров с небольшим начальным взносом, делают это предложение довольно затратным для кармашка потребителя.

«В целом, сегодняшнее, еще более усмотрительное, чем до кризиса, поведение банков на рынке ипотеки, по всей видимости свидетельствует о том, что игроки денежного рынка в текущее время оценивают перспективы русской экономики очень сдержанно, — делает вывод Ира Кажикина. -Соответственно, под воздействием этого отсутствия оптимизма они стремятся очень заложить вероятные опасности в предлагаемые продукты.»

Процентные ставки: а было ли реальное понижение?

Что касается процентных ставок, то тут ситуация вточности такая же, двойственная.

С одной стороны банки, ориентируясь на курс страны, доносят о понижении процентных ставок. С другой стороны, это понижение распространяется лишь на нижний предел ставок, а их верхний уровень продолжает расти.

Так, если в конце первого полугодия 2011 года кредит можно было получить по ставкам от 10,3 до 13,6% годичных, то по итогам года спектр ставок вырос, составив от 9,5 до 14,75% годичных.

При этом, условия получения кредита по малой ставке в текущее время таковы, что делают ее труднодоступной для большинства заемщиков. К примеру, срок кредита не больше года, размер собственных средств более 50%.

Таким макаром, подводя итоги 2-ой половины 2011 года, можно констатировать, что, невзирая на заявленное рядом банков понижение ставок, реально для заемщиков либо практически ничего не поменялось, либо кредиты стали хоть и ненамного, но дороже.

Банки, не по собственной воле, продолжили наращивать лояльность к заемщикам.

Оценивая конфигурации уровня лояльности банков к заемщикам, состоявшиеся в последние 6 месяцев 2011 года, необходимо подчеркнуть два фактора.

Во-1-х, продолжило расти количество банков, в каких размер процентной ставки по кредиту не находится в зависимости от метода доказательства заемщиком дохода. «Думаю, данная тенденция носила чисто рыночный нрав, — гласит Ира Кажикина. -Ведь в критериях стремлений банков к понижению собственных рисков кредитования и к увеличению ставок, причин, внедрение которых могло бы повысить конкурентоспособность предлагаемых ипотечных товаров, по существу, не имеется».

2-ой фактор, который следует упомянуть в контексте увеличения лояльности, носил для банков только принужденный нрав. С 01 ноября 2011 года была законодательно отменена возможность моратория на преждевременное погашение кредита, выданного физическому лицу. При этом поправки, внесенные законодателями в ст. 809 ГК РФ, обрели оборотную силу, в связи с чем сейчас они распространяются не только лишь на новые кредиты, да и на договоры, заключенные до принятия этих поправок.

Применительно к остальным факторам лояльности (комиссии за выдачу кредита и способности получения кредита без личного и титульного страхования) во 2-м полугодии существенных конфигураций не вышло.

А именно, приблизительно половина банков продолжила практику взимания с заемщиков комиссии за выдачу кредита. Средний размер сборов, как и в первом полугодии, составил 0,8%; наибольший — 1,5%.

Число банков, готовых кредитовать покупателей жилища, не предъявляя к ним жестких требований по осуществлению личного и титульного страхования, во 2-м полугодии сохранилось приблизительно на уровне 80%. При всем этом в случае выбора заемщиком только 1-го либо 2-ух видов страхования (а не всеохватывающего ипотечного страхования, включающего страхование по трем видам рисков) повышение ставки по кредиту составляет от 1% до 10%.

Прогнозы.

Таким макаром, можно уверенно утверждать, что невзирая на высочайший энтузиазм банков к сфере ипотечного кредитования и рост конкуренции в данном секторе рынка, в первом полугодии 2012 года суровых улучшений в плане доступности ипотеки не ожидается. Более того, ипотечные продукты могут стать дороже для заемщиков.

«Рост верхнего предела процентных ставок свидетельствует о том, что банки серьезно готовятся к будущему удорожанию кредитов для заемщиков. Навряд ли это удорожание состоится в первом полугодии 2012 года. Но думаю, что начиная с июня — июля на рынке ипотеки начнет довольно очевидно проглядываться рвение банков выйти в осень с увеличением на несколько пунктов» — подводит результат мониторинга Ира Кажикина.